Assurance vie : la meilleure façon de diversifier votre épargne selon votre profil
Créé le 01/07/2026
Mettre toutes ses économies sur un livret A, c'est rassurant… mais ce n'est pas une stratégie : c'est une habitude !
Diversifier son épargne via une assurance vie c’est au contraire opter pour une stratégie d’épargne de long terme pour concrétiser vos projets, qu'il s'agisse de financer les études futures de vos enfants, de préparer votre retraite ou de transmettre un patrimoine dans les meilleures conditions.
Et contrairement à de nombreuses idées reçues, l'assurance vie n'est pas réservée aux patrimoines importants, ni aux investisseurs aguerris.
C'est précisément pour cette raison que cette solution d’épargne séduit autant : l’assurance vie est accessible à tous et offre des possibilités de diversification intéressantes.
On vous explique comment en tirer le meilleur parti.
Sommaire :
- Diversification de l'épargne : de quoi parle-t-on vraiment ?
- Assurance vie en euros ou en unités de compte : comment arbitrer pour diversifier son épargne ?
- La stratégie de diversification de l’assurance vie : combiner fonds en euros et Unités de Compte ?
- Diversifier avec l’assurance vie : pourquoi le bilan épargne est essentiel ?
Diversification de l'épargne : de quoi parle-t-on vraiment ?
On résume souvent la diversification de l’épargne à l’expression "ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier".
En réalité, diversifier son épargne va bien au-delà.
Il s’agit de construire une stratégie cohérente qui combine plusieurs supports selon votre horizon de placement, votre tolérance au risque et vos objectifs selon vos projets.
Les épargnants qui ont bien diversifié disposent généralement d’au moins trois solutions d’épargne complémentaires :
- Une épargne de précaution comme le livret A qui remplit très bien ce rôle.
- Un placement de moyen-long terme, généralement une assurance vie.
- Une épargne retraite dédiée, comme un Plan Épargne Retraite (PER).
Comme vous pouvez le constater, l'assurance vie occupe une place centrale dans cette architecture patrimoniale.
Pourquoi ? Parce qu'elle est la seule solution qui combine à la fois souplesse de gestion, avantage fiscal progressif, diversité de supports d'investissement et facilité de transmission.
Assurance vie en euros ou en unités de compte : comment arbitrer pour diversifier son épargne ?
C'est le premier arbitrage à comprendre dans une assurance vie.
Quelles sont les différences entre une assurance vie en euros et une assurance vie en Unités de Compte (UC) ?
Une bonne diversification passe d’abord par une bonne compréhension.
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Le fonds en euros : la sécurité avant tout
L’assurance vie en euros est un placement sécurisé et garanti.
Votre capital ne peut pas baisser, les intérêts sont définitivement acquis chaque année grâce à l'effet cliquet et le rendement est stable.
C'est le socle de l'assurance vie pour les profils d’épargnants prudents et/ou pour les objectifs de moyen-long terme.
Le Plan ÉPARMIL proposé par l'AGPM repose sur ce principe : les capitaux sont majoritairement investis en obligations, offrant une épargne sécurisée avec des frais de gestion annuels bas.
C’est une solution idéale pour se constituer un capital progressivement, sans stress de perte de capital.
L’effet cliquet : qu’est-ce que c’est ?
À l'image d'un cliquet mécanique qui empêche une roue dentée de revenir en arrière, ce dispositif empêche le capital accumulé de baisser : une fois qu'une plus-value est créditée sur le contrat, elle s'ajoute au capital garanti et est acquise définitivement. La plue-value ne peut plus jamais être perdue, quelles que soient les fluctuations futures ou les baisses des marchés financiers.
Exemple d’effet cliquet sur une assurance vie
- Année N (Versement) : Vous déposez 10 000 € sur le fonds en euros de votre contrat.
- Fin de l'année N : L'assureur distribue un rendement (par exemple 2 % net). Votre compte est crédité de 200 € d'intérêts.
- Effet Cliquet activé : Ces 200 € sont verrouillés. Votre nouveau capital garanti est de 10 200 €.
- Année N+1 : Même si la bourse s'effondre de 30 %, vous ne perdez rien. De plus, les intérêts de l'année suivante seront calculés sur la base de vos 10 200 € (effet des intérêts composés). Cela signifie que les intérêts acquis une année génèrent eux-mêmes des intérêts.
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Les unités de compte : accepter le risque pour un potentiel meilleur rendement
Les unités de compte (UC) sont investies sur les marchés financiers (actions, obligations d'entreprises, immobilier via des SCPI, ETF…).
Le capital n'est pas garanti, mais le potentiel de performance sur le long terme est souvent supérieur à celui des fonds euros.
Par exemple, l'assurance vie ARPÈGE proposée par l'AGPM s'inscrit dans cette logique : il s’agit d’un placement en unités de compte(1), conçu pour dynamiser son épargne en s'appuyant sur les marchés financiers.
Cette assurance vie s'adresse aux épargnants qui sont prêts à accepter une part de volatilité et un risque de perte en capital en échange d'un potentiel de performance accru.
Les performances et rendements passés ne préjugent pas des performances et rendements futurs et ne sont pas constants dans le temps.
La vraie stratégie de diversification de l’assurance vie : combiner fonds en euros et Unités de Compte ?
Une stratégie d'épargne performante ne choisit pas entre sécurité et dynamisme : elle articule les deux et c’est bien là que réside la diversification.
Par exemple, on peut très bien choisir de placer 60 % sur un contrat d'assurance vie en euros (Plan ÉPARMIL) et 40 % sur des Unités de Compte (ARPÈGE), puis faire évoluer cette répartition au fil du temps selon ses projets et l'évolution des marchés.
C’est d’ailleurs ce qui est conseillé pour effectuer une diversification efficace et obtenir les meilleurs résultats possibles sur le long terme.
À retenir : que choisir entre assurance vie en euros vs unités de compte ?
Dans une assurance vie, le fonds en euros garantit le capital avec un rendement stable, tandis que les unités de compte (UC) sont investies sur les marchés financiers avec un potentiel de performance supérieur mais avec un risque de perte en capital.
Il ne faut pas choisir l’un au détriment de l’autre : combiner les deux supports d’assurance vie est la stratégie recommandée pour diversifier son épargne efficacement.
Diversifier avec l’assurance : pourquoi le bilan épargne est essentiel ?
La diversification de l'épargne dépend de votre âge, de votre situation familiale et professionnelle, de vos projets, de votre rapport au risque.
L'AGPM vous propose de réaliser un bilan épargne avec un conseiller dédié pour faire le point sur votre situation et vos besoins.
Concrètement, le bilan épargne permet d’identifier vos objectifs, d’évaluer votre capacité d'épargne et de construire une stratégie adaptée à votre situation et vos projets.
- (1)Les unités de compte vous exposent à un risque potentiel de perte partielle ou totale de capital en cas de rachat, d’arbitrage ou de décès. Ce risque dû aux fluctuations des marchés est plus ou moins fort en fonction du niveau de risque du ou des fonds choisi(s) et de leurs objectifs respectifs. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte mais pas sur leur valeur.