Épargner sur une assurance vie pour préparer sa retraite
La préparation de la retraite est devenue un enjeu majeur pour de nombreux Français.
Allongement de la durée de vie, évolution des régimes obligatoires, incertitudes sur le niveau futur des pensions : autant de facteurs qui renforcent la nécessité d’anticiper et de se constituer une épargne complémentaire pour la retraite.
Mettre en place une stratégie d’épargne dès la vie active, ou renforcer son effort d’épargne à l’approche de la retraite, permet de préserver son niveau de vie, de financer ses projets et de conserver une liberté de choix au moment de cesser son activité professionnelle.
Dans ce contexte, l’assurance vie s’impose comme l’un des outils de référence pour préparer sereinement sa retraite.
Pourquoi épargner sur une assurance vie pour préparer sa retraite ?
L’assurance vie permet de constituer une épargne progressive et durable, sans contrainte de sortie obligatoire, tout en s’adaptant à l’évolution des besoins au fil du temps.
Contrairement à certains dispositifs spécifiquement dédiés à la retraite, l’assurance vie offre une grande souplesse d’épargne.
Elle permet à la fois :
- d’anticiper la perte de revenus à la retraite ;
- de disposer d’un complément de revenus ;
- de financer des projets personnels une fois à la retraite (voyages, achat d’une résidence principale ou secondaire, aide à la famille…).
Sa flexibilité, sa disponibilité et son cadre fiscal avantageux après 8 ans en font un outil particulièrement pertinent pour accompagner la préparation de la retraite.
A noter : Il est recommandé de conserver l’épargne d’une assurance vie pendant minimum 8 ans afin de bénéficier des avantages fiscaux de ce produit d’épargne.
Les + de l’assurance vie Plan ÉPARMIL pour préparer sa retraite
- La possibilité de constituer une épargne à son rythme à partir de 50 € par mois sans obligation de versement, dès le début de la vie active et tout au long de sa vie professionnelle.
- Des versements libres ou programmés au choix pour épargner progressivement selon l’évolution des revenus et de la situation personnelle.
- Une assurance vie en euros sécurisée adapté aux épargnants recherchant sécurité et stabilité à l’approche de la retraite.
- Une disponibilité de l’épargne à tout moment(1), sans obligation de sortie en rente ou de calendrier imposé.
- Une fiscalité spécifique à l’assurance vie avec une imposition limitée après 8 ans.
- La possibilité d’utiliser l’épargne constituée pour compléter ses revenus à la retraite, de manière ponctuelle ou régulière.
- La possibilité de transmettre son capital en cas de décès, hors succession classique, pour permettre aux bénéficiaires désignés de profiter d’exonération d’impôt selon la situation.
Bon à savoir
La perte de revenus subie lors du passage à la retraite est en moyenne d’environ 25 % à 30 % par rapport au dernier salaire d’activité(2).
Compenser cette perte de revenus à la retraite est essentiel : le placement sur une assurance vie pour permet de bénéficier d’un appui financier à la retraite pour préserver votre niveau de vie.
Faites un bilan épargne avec nos conseillers
Foire aux questions : épargner pour préparer sa retraite
Préparer sa retraite soulève généralement de nombreuses questions financières, patrimoniales et personnelles.
Pour vous aider à comprendre comment épargner efficacement pour votre retraite, l’AGPM répond à toutes les questions les plus fréquemment posées sur l’épargne et assurance vie pour préparer sa retraite.
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À quel moment faut-il commencer à épargner pour sa retraite ?
Il est possible de commencer à épargner pour sa retraite à tout âge.
Toutefois, plus l’épargne est constituée tôt, plus l’effort d’épargne peut être réparti dans le temps.
Si vous choisissez d’épargner sur une assurance vie pour préparer votre retraite, vous pouvez épargner petit à petit via des versements programmés ou libres pour vous constituer un capital épargné plus important au fil des ans.
La durée vous permet également de bénéficier des intérêts sur la durée du placement et de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie après 8 ans.
Vous n’avez pas commencé à épargner pour votre retraite dès votre début de carrière ? Bonne nouvelle : même en milieu ou en fin de carrière, l’assurance vie permet de renforcer efficacement la préparation de votre retraite.
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L’assurance vie est-elle vraiment adaptée pour compléter une pension de retraite ?
Oui, l’assurance vie est couramment utilisée pour se constituer petit à petit un complément de revenus à la retraite.
En effet, l’assurance vie en euros Plan ÉPARMIL par exemple permet de disposer d’une épargne disponible à tout moment(1), en fonction de vos besoins, sans contrainte d’utilisation spécifique de votre épargne.
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Combien faut-il épargner pour préparer sa retraite ?
Le montant à épargner pour préparer sa retraite dépend de plusieurs facteurs : niveau de revenus actuel, âge de départ à la retraite estimé ou encore le niveau de vie souhaité à la retraite.
Dans tous les cas, il est conseillé d’épargner régulièrement sur votre contrat d’assurance vie pour vous assurer de réaliser une épargne intéressante une fois à la retraite.
Pour cela, vous pouvez mettre en place des versements programmés.
Ces versements sont alors réalisés automatiquement selon un montant défini en amont et vous n’avez pas besoin de penser à épargner.
Avec le contrat d’assurance vie en euros Plan ÉPARMIL, vous pouvez effectuer des versements à partir de 50 € par mois (sans obligation de versement) ce qui vous permet d’épargner à votre rythme selon votre budget.
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Peut-on récupérer l’épargne de son assurance vie à tout moment à la retraite ?
Oui, l’épargne constituée sur une assurance vie est disponible à tout moment(1).
Il est possible d’effectuer des rachats partiels ou totaux, en fonction de vos besoins, tout en conservant le reste du capital investi.
Toutefois, l’épargne constituée sur une assurance vie répond à un projet d’épargne de moyen-long terme.
Il est conseillé de conserver l’épargne placée sur son contrat d’assurance vie pendant au moins 8 ans après la souscription afin de bénéficier de la fiscalité allégée (imposition limitée) de l’assurance vie.
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Quelle différence entre l’assurance vie et les autres produits d’épargne retraite ?
Contrairement aux dispositifs spécifiquement dédiés à la retraite, l’assurance vie n’impose ni âge de sortie, ni mode de perception obligatoire.
Elle offre davantage de souplesse, tant pendant la phase d’épargne qu’au moment de l’utilisation des fonds.
C’est pourquoi c’est une solution souvent conseillée pour les personnes souhaitant préparer leur retraite.
Bon à savoir : Épargner sur une assurance vie en euros comme le Plan ÉPARMIL est compatible et complémentaire avec la détention d’autres contrats d’épargne-retraite comme le Plan Épargne Retraite ou un dispositif de retraite spécial comme la Retraite Mutualiste du Combattant.
Vous pouvez dédier un objectif d’épargne différent à chacun de vos contrats.
Par exemple, l’épargne de votre PER peut être constituée pour diminuer vos impôts lors de la phase de versement et vous assurer une rente à la retraite.
D’autre part, l’épargne de votre assurance vie peut être destinée à d’autres projets également pour votre retraite comme des voyages ou encore l’achat d’un nouveau logement, d’une voiture ou pour faire face à un imprévu.
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Peut-on transmettre son assurance vie si elle était destinée à la préparation de sa retraite ?
Oui, en cas de décès, le capital restant sur l’assurance vie souscrite en votre nom peut être transmise aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire de votre contrat.
La destination de votre épargne est libre : même si vous projetez d’épargner pour votre retraite sur votre assurance vie, votre assurance vie peut aussi servir à d’autres projets totalement différents.
- (1) Selon la fiscalité en vigueur et les modalités indiquées dans les Dispositions Générales du Plan ÉPARMIL.
- (2) Rapport du COR – Juin 2025